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银行家

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2025年03期

作为一本为金融精英量身定做的精品期刊，《银行家》力求现实前瞻性。权威性、务实性、可读性与思想性的统一。我们以专用性为导向，贴近业内专家，以广大银行家为主力作者阵容，力图反映着金融领域的最新发展与最佳做法。

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刊首语 | 数字人民币试点五周年回眸

刊首语 | 数字人民币试点五周年回眸

2019年末，中国人民银行正式官宣启动数字人民币试点，这标志着中国在世界主要经济体中第一个推行数字主权货币，人民币作为中国法定主权货币正式步入数字化时代。数字人民币试点应用进展情况数字人民币试点五年来，取得了一系列探索创新成果。首先，试点原则清晰明确。我国数字人民币试点遵循了“先国内后国外”“先简单封闭场景后复杂开放场景”“先零售支付场景后大宗批发支付场景”等渐进式原则，目前已覆盖人民币对
特别关注 | 低利率环境下银行净息差管理实践研究

特别关注 | 低利率环境下银行净息差管理实践研究

前言 2024年中央经济工作会议提出，协同推进降碳减污扩绿增长，加紧经济社会发展全面绿色转型，实施适度宽松的货币政策。降准降息作为宽松货币政策常规操作，在增加信贷资金、降低企业融资成本的同时，对赚取净息差（Net Interest Margin）的银行盈利模式也形成挑战。净息差是衡量银行盈利能力的重要指标，因存贷款利率的非对称上升或下降而动，做好净息差管理、增强盈利能力是银行实现自身高质量发展的
特别关注 | 在服务实体经济和国家战略中实现国有大行高质量发展

特别关注 | 在服务实体经济和国家战略中实现国有大行高质量发展

中央金融工作会议鲜明提出“加快建设金融强国”目标，提出坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨，推动我国金融高质量发展。当前，面对经济增长放缓和利率中枢趋势性下移等新形势、新挑战，国有大行能否平衡好服务实体经济和国家战略与自身高质量发展的关系，事关金融高质量发展、金融强国建设和中国式现代化全局。国有大行要科学把握在高水平服务实体经济和国家战略中实现自身高质量发展的核心内涵及根本要求，深入贯彻落实党的二十
特别关注 | 低息差环境下商业银行高质量发展研究

特别关注 | 低息差环境下商业银行高质量发展研究

近年来，受内外部环境影响，商业银行净息差持续下行。持续低息差环境对商业银行经营管理带来一系列挑战，建议商业银行从战略层面高度重视息差管理，加快结构调整优化，强化精细化经营管理能力，着力稳住息差，夯实高质量发展基础，不断提升服务实体经济能力。商业银行净息差持续下行近年来，商业银行净息差持续下降（见图1）。国家金融监管总局的数据显示，我国商业银行净息差从2012年的2.75%，逐步降至2023
特别关注 | 以专业性服务政治性和人民性

特别关注 | 以专业性服务政治性和人民性

当前，中国正处于全面建设社会主义现代化国家的关键阶段，经济高质量发展成为核心命题。党的二十大报告明确指出，高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务。金融作为现代经济的核心，其资源配置效能、风险防范能力与实体经济的适配性，直接关乎国家战略发展全局。在此背景下，商业银行作为金融体系的中流砥柱，亟需回答一个根本性问题：如何在服务国家战略与满足人民需求中实现自身的高质量发展？因此，以金融的专业性服
特别关注 | 关于低息差环境下中小银行高质量发展的思考

特别关注 | 关于低息差环境下中小银行高质量发展的思考

2020年以来，我国银行业逐渐进入低息差时期。截至2024年9月末，银行业净息差已降至1.53%的历史最低水平，与2010年以来的历史高点相比下降了124个BP。市场利率定价自律机制2023年4月发布的《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》将净息差的“警戒线”设为1.8%，而当前的净息差走势与之渐行渐远。在低息差环境下如何推进高质量发展，是我国银行业，尤其是中小银行面临的紧迫课题。国外银
特别关注 | 深化改革创新奋力谱写农商银行高质量发展时代答卷

特别关注 | 深化改革创新奋力谱写农商银行高质量发展时代答卷

金融是国民经济的血脉，关系中国式现代化建设全局。习近平总书记指出，回顾改革开放以来我国金融业发展历程，解决影响和制约金融业发展的难题必须深化改革。党的二十届三中全会对进一步全面深化改革作出一系列重大部署，为加快建设金融强国注入强大动力。新时代的考卷已徐徐展开，农商银行既肩负着落实乡村振兴战略、深化普惠金融的时代使命，又面临着经济转型升级、数字科技迭代与市场竞争加剧等多重挑战，唯有以刀刃向内的勇气深
经济观察 | 新一届特朗普政府施政主张对我国经贸的影响

经济观察 | 新一届特朗普政府施政主张对我国经贸的影响

美国是世界第一大经济体和贸易大国，其政策变化对全球经贸发展具有不容忽视的影响。2025年1月20日，特朗普正式就任美国第47任总统。特朗普是一位个性鲜明、具有争议的政治家，在新形势下提出了一些较为激进的政策改革主张，且相较于前两届政府政策发生了不少变化，为中美经贸关系乃至世界百年未有之大变局增加了更多变量。分析新一届特朗普政府施政主张以及与前两届政府的异同点，研判其对全球及我国经贸的影响，提出具有
经济观察 | 2024年人民币汇率走势回顾与未来展望

经济观察 | 2024年人民币汇率走势回顾与未来展望

2024年以来，在美联储货币政策转向的时点不断推后，美国政策利率继续维持在高位，美欧货币政策短期内分化，地缘政治冲突下避险情绪上升的大环境下，非美货币对美元集体贬值。外汇市场呈现“美强欧弱”格局，亚洲多个新兴市场货币对美元均呈现持续贬值的态势。尽管人民币相对美元走弱，但放眼全球货币体系，人民币仍表现出稳定的强势货币特征。人民币对美元汇率运行整体表现平稳，基本维持在合理区间内窄幅波动
经济观察 | 平台经济的风险、困境与发展对策

经济观察 | 平台经济的风险、困境与发展对策

平台经济是工业互联网发展的重要内容，是全球科技创新和创业孵化的关键载体，是推动我国未来经济发展与增长的新动能、新引擎。这一新型经济模式依托互联网、大数据、云计算、人工智能等前沿信息技术，搭建起了连接供需双方的高效桥梁，打破了传统经济模式下的时空限制与信息壁垒，重塑了产业生态与市场格局，降低了市场交易成本。与此同时，在平台经济快速发展的整体背景下，平台企业现已成为吸纳就业的重要渠道和
商业银行 | 银行零售不良资产转让市场的发展与完善

商业银行 | 银行零售不良资产转让市场的发展与完善

近年来，随着国内外经济环境的复杂性加剧，商业银行零售不良资产风险持续暴露，资产质量承压明显。从相关数据看，尽管行业整体不良率有所下降，但更能反映风险水平的非正常类资产占比并未显著改善，特别是零售类贷款不良率更是呈现上升趋势，成为银行资产质量管理中的重要挑战。与对公业务的不良贷款不同，零售不良资产的特殊性在于其债务人主要为自然人，借款金额小、分散度高，传统的催收追偿手段效率低下，
商业银行 | 银行在上市公司破产重整中的债权处置策略

商业银行 | 银行在上市公司破产重整中的债权处置策略

近年来，上市公司破产重整案件日益增多，债权在破产重整过程中的受偿情况成为银行需要关注的一个重要议题。银行债权的偿付受到抵质押物价值、上市公司偿债资源以及重整是否成功等多重因素影响。因此，为提高回款、降低风险，银行应积极与金融资产管理公司开展结构化交易，在实现债权转让即期回款的同时，取得超额分成收益。上市公司破产重整中的债权受偿情况在资本市场退出通道日益完善、配套政策逐步规范的背景下，破产重
商业银行 | 关于加强商业银行App运营管理体系建设的思考

商业银行 | 关于加强商业银行App运营管理体系建设的思考

数字金融的发展正在深刻改变金融服务的形态和效率，近年来商业银行纷纷加速移动端布局，将App打造成为客户经营的主阵地，App运营管理随之成为银行在数字化时代保持竞争力的关键所在。现阶段，我国商业银行着力推进业务经营与App运营的深度融合，取得了诸多成效，同时也面临着组织机制不完善、集约化程度不足、专业化能力不够等诸多挑战。商业银行App运营管理体系定义移动App正逐步成为商业银行连接客户的核
商业银行 | 2024年城商行发展评述

商业银行 | 2024年城商行发展评述

2024年是实施“十四五”规划的攻坚之年，中国银行业进入了高质量发展关键阶段。面对复杂的国内外环境，我国城商行坚守市场定位，调整业务结构，改善资产质量，强化资本管理，经营发展稳中有进，体现了较强的发展韧劲。增速放缓，结构合理资产规模增速有所下滑，但在行业中仍相对领先。2024年，城商行资产规模增速（8.95%）低于2023年，但高于其他类型商业银行（见图1）。在2024年银行业资产规模增速
商业银行 | 商业银行科技金融业务发展现状及启示

商业银行 | 商业银行科技金融业务发展现状及启示

众所周知，科技金融位列2023年10月中央金融工作会议提出的“五篇大文章”之首。在以间接金融为主导的国内金融体系中，商业银行做好金融创新、服务科技创新（即科技金融）的功能举足轻重。鉴于此，笔者以工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和邮储银行等六大国有银行为样本梳理商业银行在科技金融方面的主要进展，包括成立的机构、设立的品牌、构建的服务和建立的评价体系等相关内容，以供同业参考借鉴。发
全球视线 | 日本养老金融体系特点及启示（上）

全球视线 | 日本养老金融体系特点及启示（上）

日本养老金融的发展历程随着工业化和城镇化的推进，大量年轻人口开始离开农村，进入城市工作。与此同时，随着土地等生产资料和工业时代生产关系的改变，曾经自给自足的家庭经济开始弱化，人们在年老后来自家庭内部的支持逐渐减少，以家庭成员互助为核心的传统养老模式受到挑战，而社会性的养老需求则逐渐上升。为应对这一改变，1889年德国创建了世界上第一个现代社会养老金制度，为工人提供老年保障。日本
全球视线 | 碳中和背景下农村金融变革的国际经验

全球视线 | 碳中和背景下农村金融变革的国际经验

近年来，我国持续推进乡村振兴，大力建设农业强国。农业强国是涵盖产出效益、科技创新、生态涵养的多维体系，提出了建设生态友好型美丽乡村的内在要求。国内商业银行不断加大农村金融、绿色金融的信贷支持力度。在此背景下，本文将聚焦国际上主要的大型涉农银行，包括面临农业资金缺口的法国农业信贷银行集团，面临农业绿色化的荷兰合作银行，面临农业绿色与智能转型的韩国农协银行，以及推进乡村振兴、建设美丽中国背景下的国内银
金融市场 | 创投基金与耐心资本：AI产业发展的双引擎

金融市场 | 创投基金与耐心资本：AI产业发展的双引擎

研究背景和目的研究背景近年来，人工智能（AI）产业蓬勃发展，成为全球科技竞争的焦点。各国政府纷纷加强政策扶持和资金投入，推动技术创新和产业升级。麦肯锡全球研究院的数据显示，在全球范围内，AI产业规模从2017年的6900亿美元大幅增长至2021年的3万亿美元。预测到2025年将突破6万亿美元，2017—2025年有望以超30%的复合增长率快速增长。根据《人工智能白皮书（20
金融市场 | REITs支持基础设施项目建设的路径研究

金融市场 | REITs支持基础设施项目建设的路径研究

基础设施公募REITs背景及现状业务背景基础设施公募REITs是指向投资者发行收益凭证，募集资金投资于不动产，并将产生的绝大部分收益分配给投资者的标准化金融产品。REITs是权益型融资工具，具有不动产与金融的双重属性，其出售企业存量资产权益缓解资金压力的融资模式，能有效打破基础设施项目建设的融资困境，降低资产缺乏流动性带来的估值损失，保有是否转移资产控制权的决策权。目前国内
养老金融 | 商业银行如何做好养老金融大文章

养老金融 | 商业银行如何做好养老金融大文章

中央金融工作会议和党的二十届三中全会明确强调了做好养老金融大文章的战略取向。中国人民银行和国家金融监督管理总局等九部门出台《关于金融支持中国式养老事业、服务银发经济高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），制定了做好养老金融大文章的“规划图”。基于发展养老金融是促进中国特色金融和养老事业高质量发展良性循环的关键着力点，部署分两个阶段（2028年和2035年）加快建立完善养老金融体系、全力做好
养老金融 | 河池市养老金融发展情况探析

养老金融 | 河池市养老金融发展情况探析

河池市养老金融业务发展情况养老金市场分割较为严重。2022年4月，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，同年11月，个人养老金信息管理服务平台正式上线运行，个人养老金制度在全国36个城市试点后于2024年12月15日起在全国推开。按照个人养老金制度规定，缴存人需在人社部门开立个人养老金账户，在银行（目前有23家银行获准，河池市辖区有四大行符合）开立个人养老金资金账户，缴存人存入资金
数字金融 | 应用DeepSeek大模型谱写金融高质量发展新篇章

数字金融 | 应用DeepSeek大模型谱写金融高质量发展新篇章

近年来，随着人工智能技术的迅猛发展，大模型已成为推动各行业变革的重要力量。DeepSeek大模型凭借其卓越的算法性能、强大的多模态处理能力以及高效的推理效率，在众多领域崭露头角。金融行业作为数据密集型和高度依赖智能化决策的行业，对先进技术的应用需求极为迫切。DeepSeek大模型的出现，给金融行业的数智化转型与创新发展带来了新的机遇，其在金融各个细分领域的应用不断拓展和深化，正在重塑金融服务的模式
数字金融 | DeepSeek对生成式人工智能应用的影响与启示

数字金融 | DeepSeek对生成式人工智能应用的影响与启示

2 0 2 5年1月2 0日，深度求索（以下简称“DeepSeek”）正式发布了DeepSeek-R1模型，同步发布R1模型研究论文并开源模型权重。在生成式人工智能市场沉寂近半年后，DeepSeek-R1再次引发了新一轮人工智能热潮。全球互联网DeepSeek应用搜索下载量暴增。在资本市场上，美股科技股快速下行，全球市值最大上市公司、人工智能明星企业英伟达股价一日暴跌近17%，市值
科技金融 | 建立科技金融生态圈提升创新能力

科技金融 | 建立科技金融生态圈提升创新能力

科技创新是经济高质量发展的关键动力。科技金融通过为创新型企业和科技项目提供资金支持，有效推动了科技创新和产业结构升级。2023年中央金融工作会议提出加快建设金融强国，加快构建中国特色现代金融体系，并将科技金融列在“五篇大文章”首位。习近平总书记对金融支持科技创新作出明确指示，强调要“引导金融机构健全激励约束机制，统筹运用好股权、债权、保险等手段，为科技型企业提供全链条、全生命周期金融服务，支持做强
资讯 | 资讯

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宏观经济 1月末我国外汇储备规模为32090亿美元 2月7日，国家外汇管理局统计数据显示，截至2025年1月末，我国外汇储备规模为32090亿美元，较2024年12月末上升67亿美元，升幅为0.21%。 1月CPI涨幅扩大，PPI同比下降 2月9日，国家统计局发布的数据显示，1月份，受春节因素影响，全国CPI涨幅扩大，环比由上月持平转为上涨0.7%，同比涨幅由上月的0.1%扩大至0.5%。

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